Беспроцентный займ – в чем подвох? Какие банки выдают беспроцентные кредиты и как пользоваться заемными средствами, чтобы не платить проценты. Требования к клиентам и ставки по кредиту.
В поисковых запросах часто встречаются вопросы о кредитах с беспроцентным периодом. Люди интересуются этим, так как не хотят или не имею возможности переплачивать деньги. Они просто хотят взять определенную сумму на время и потом вернуть столько же.
Одни не верят, что такое возможно, а другие столкнувшись один раз с некомпетентностью банков и вовсе бояться к ним обращаться. Однако, зная все нюансы, можно воспользоваться лазейками и избежать уплаты кредитных процентов.
Содержание статьи:
- Что такое Беспроцентный кредит
- Как взять Беспроцентный кредит – Способы
- Какие банки выдают Беспроцентный кредит
- Беспроцентный кредит на авто и выгодно ли это
- Беспроцентный кредит на жилье
- Какая выгода банку
- Плюсы и минусы
- Советы
- Заключение
Что такое Беспроцентный кредит
Беспроцентный кредит – это вид займа у кредитной организации и возврат их через предусмотренный в договоре срок без уплаты процентов за использование кредитных средств.
На основании действующих предложений кредитного рынка на текущий момент можно выделить два наиболее встречаемых способа получить в долг без начисления процентов:
- Кредит на покупку услуг или товаров.
- Кредитные карточки и виды займов, предусматривающие льготный беспроцентный период.
И в первом и во втором случае нужно быть очень осторожным в деталях.
Законодательство вообще запрещает выдавать в долг гражданам денежные средства безвозмездно.
Поэтому и в первом и во втором случае могут скрываться нюансы, из-за которых получать такой кредит крайне не выгодно.
Если речь идет о рассрочке на товары в самой торговой точке, то здесь чаще всего требуется оформить полис страхования ответственности, а это уже дополнительные деньги. Его стоимость может перевалить за четверть от ценника покупаемого предмета.
Еще в кредитном договоре может быть прописано, что льготный период действует только определенное время, а досрочно закрыть задолженность нельзя. Если не изучить документ подробно, то можно так и остаться в неведении всех условий кредитования и из-за этого понести гораздо большие затраты, чем предполагалось.
Иногда рассрочка без переплат может быть выгодна для клиента и не иметь никаких подводных камней. Например, если он хочет приобрести автомобиль в автосалоне. В этом случае выгоду банку компенсирует уже не кредитополучатель, а продавец.
Например, он оплачивает за клиента проценты или предоставляет ему авто со скидкой, чтобы тот оставшиеся средства использовал на погашение процентного долга.
Что касается кредитных карт с беспроцентным периодом, то при грамотном их использовании, действительно можно взять деньги в долг и вернуть точно такую же сумму. Но для этого нужно учитывать и определенные особенности.
Например, очень часто процентная ставка в течение льготного периода не начисляется только если тратить кредитные деньги на товары или услуги. А вот если вы захотите их обналичить в банкомате, то за это уже будут начислены проценты.
К тому же часто выпуск и обслуживание таких кредитов не бесплатный. Определенная сумма может взиматься разово или ежемесячно.
Главный смысл льготного периода заключается в том, что у него срок и он достаточно недолгий.
Если планируете погасить одолженную сумму до его окончания, то переплаты в этом случае действительно получится избежать.
Как взять Беспроцентный кредит – Способы
Способов взять беспроцентный кредит есть несколько. Что касается глобального – автокредитов в автосалонах и покупки ипотечного жилья мы рассмотрим далее в статье более подробно. А сейчас приведем примеры вариантов получения беспроцентных ссуд на более мелкие нужды.
- Беспроцентный кредит с помощью двух кредитных карточек. Если вам нужно достаточно крупная сумма, то можно заказать две кредитки в разных банковских учреждения. Если такой возможности нет, то можно использовать и одним кредитором, но тогда второй пластик лучше оформлять на другого члена вашей семьи. Кредитный лимит и первой и второй карточки должен быть одинаковым. Итак, как работает эта схема:
- Потратьте весь лимит овердрафта с кредитки №1, но так чтобы не пришлось обналичивать с нее деньги. Карту №2 пока не трогайте.
- В начале следующего месяца закройте кредитную задолженность по кредитке №1 путем перевода денег с карты №2. Для этого лучше всего воспользоваться интернет-банкингом. Только помните, что с кредитки №2 тоже обналичивать деньги нельзя.
- Каждый месяц повторяйте эту операцию. Только в следующий раз уже нужно будет с карты №1 перечислить деньги на кредитку №2. В итоге вам придется потратиться только на сам перевод, а проценты начисляться не будут.
- Когда нужно будет окончательно закрыть долг – потихоньку снижайте размер долга, пока лимит полностью не погасится.
- Кредит с льготным периодом. Как правило, длится он 55 дней, а потом банк должен начать начислять проценты. То есть если он получен 1 апреля, то до 25 мая проценты начисляться не будут. С помощью этой схемы можно постоянно пользоваться льготным периодом, но сумма потраченных кредитных денег не должна превышать ваш среднемесячный заработок. Причем тратить деньги можно только онлайн, так как при снятии в банкомате льготный период аннулируется. Работает эта схема так:
- С 1 апреля по 30 совершайте нужные вам покупки с помощью кредитки.
- В начале следующего месяца после получения зарплаты погасите весь потраченный лимит.
- После этого сразу начните его использовать вновь.
- Займ у работодателя. Направьте запрос своему руководителю предприятия с указанием необходимой суммы и окончательного срока ее возврата. Ответственным работникам как правило отказывают редко, особенно если это крупная компания или корпорация. В этом случае между работником и работодателем составляется договор. В этом случае беспроцентный кредит может достигать и 3 месяцев.
- Беспроцентная ссуда в микрофинансовом учреждении. Некоторые МФО для привлечения новых клиентов создали программы, по которым новичкам выдаются деньги в долг без начисления процентов. Но для тех, кто повторно обращается за займом в эту организацию, такая программа обычно уже недоступна. Только нужно учитывать, что суммы и сроки возврата денег в этом случае очень малы и чаще всего не превышают 30 дней.
- Товарная рассрочка в магазине. Например, Эльдорадо предлагает беспроцентный кредит на покупку бытовой техники. Есть еще и другие торговые точки, реализующие мебель, компьютерную технику, стройматериалы и т.д.
- Беспроцентный кредит между двумя физическими лицами. В интернете есть целые онлайн-площадки, где одни люди предлагают другим деньги в долг. Так как взимать проценты имеют право только аккредитованные организации, то этот вариант полностью законен. При передаче денег обязательно составляется расписка.
Какие банки выдают Беспроцентный кредит
Оформить займ или кредитную карту с беспроцентным периодом достаточно просто. Во многих учреждениях даже можно не посещать отделение и сделать все удаленно. Из документов требуется немного: гражданский паспорт, второй документ на выбор (права, ИНН, загран и т.д.) и справку о заработке.
Вести долгие поиски учреждения не придется, так как сейчас такие кредитные продукты есть практически везде:
- «Альфа-банк».
- «Тинькофф банк».
- «Сбербанк».
- «Совкомбанк».
- «ЮниКредитБанк».
- «Русский стандарт».
- «Ренессанс кредит».
- «Восточный банк».
- «Россельхозбанк».
- «ВТБ24».
- «Открытие» и многие другие.
Принцип такого беспроцентного кредитования везде идентичен. Отличаются только сроки, процентные ставки и суммы. Чаще всего льготный период составляет 50-60 дней, в редких случаях – 100. После его окончания действует процент от 10% до 30% годовых. Величина кредита колеблется в пределах 150 тыс. – 300 тыс. руб., но иногда и может достигать 600 тыс. и даже 1 млн. руб.
Беспроцентный кредит на авто и выгодно ли это
Реально ли взять беспроцентный кредит на машину? Да. Такие предложения очень часто предлагают автосалоны, партнеры банковских учреждений. Такие программы создаются для стимуляции продаж автомобилей. Особенно это актуально сейчас, когда в стране экономический упадок и у большинства населения крупной суммы на такое приобретение нет.
Как и в случае с беспроцентными кредитами на товары, в этом случае за заемщика процентную ставку банка перекрывает автопроизводитель.
Обратите внимание! В этом случае заемщику на руки денежные средства не выдаются. Банк напрямую их переводит на счет продавца.
Условия таких беспроцентных кредитов на авто как правило очень жесткие:
- Период возврата средств ограничен (чаще всего 12 месяцев, но иногда и 2-3 года).
- Приобрести можно только ряд определенных моделей.
- Большой первоначальный взнос (30%, а то и 60% от стоимости машины).
- Высокий ежемесячный заработок заемщика (после оплаты кредитного платежа у него еще должно остаться на нужды 60% -70% от зарплаты).
- Строгие возрастные ограничения (25-60 лет).
- Обязательная покупка полиса страхования (чаще всего требуется именно КАСКО, а не ОСАГО).
Еще беспроцентные займы на покупку автомобильного транспорта отличаются огромными штрафами в случае просрочек. А иногда даже, невнесение кредитного платежа один день приводит к изменению условий кредитования – беспроцентный займ превращается в обычный и начинает начисляться на остаток долга 15%, а то и 20% годовых.
Справка! Эта информация всегда указывается в кредитном договоре. Но многие ее не замечают, так как она обычно напечатана очень маленьким шрифтом.
Так выгодно ли приобретать авто в беспроцентный кредит? Однозначно ответить на этот вопрос не получится. Возможности у всех людей разные. При наличии достаточно высокого заработка, уверенности в завтрашнем дне и немаленькой суммы на погашение первоначального взноса, беспроцентный кредит брать конечно выгодно. Но если хотя бы одного из этих условий не соблюдено, то нужно хорошенько подумать и просчитать, действительно ли получится не попасть в долговую яму и не лишиться не только машины, но и ранее уплаченных денег.
Кроме этого, нужно не забывать про дополнительные расходы на покупку полиса страхования КАСКО. Причем ценник на него у страховых учреждений партнеров банка может оказаться на 2%-3% дороже, а если машина стоит 1 млн. руб., то и это довольно большая сумма.
Беспроцентный кредит на жилье
Существует ли беспроцентный кредит на жилье? Покупка недвижимости за заемные средства не пользуется большой популярностью из-за высоких процентов. Но не существует таких ипотечных программ, в которых нужно погашать только основное тело долга.
Для некоторых категорий граждан государство предусматривает выдачу государственной помощи в виде субсидирования процентных ставок или просто предоставления определенной суммы, которую можно использовать на погашение начисленной ставки. Однако, беспроцентных кредитов даже для многодетных семей, пенсионеров или военных не существует.
Пример! В 2019 году правительство РФ планирует выдавать многодетным семьям 450 тыс. руб., которые они могут использовать на закрытие ипотечного долга. А для семей, в которых в течение 1.01.2018 по 31.12.2022 год родится второй, третий и последующий ребенок, процентная ставка по ипотеке будет уменьшена до 6% годовых. А «ВТБ24» для этой категории заемщиков предлагает даже не 6%, а 5%. Но распространяются эти программы только на покупку квартир на первичном рынке недвижимости.
Что касается кредитов на жилищное строительство, то банковские учреждения приравнивают их к высоко рискованным и поэтому устанавливают более высокую процентную ставку. Даже в более благоприятных экономических условиях беспроцентных кредитов на строительство не существовало. А в настоящее время, при текущем уровне инфляции и не стоит даже мечтать о них.
Альтернативным вариантом ипотечного кредитования является приобретение недвижимости у застройщиков в рассрочку. Именно они больше всего заинтересованы в скорой продаже всех квартир в новостройке или в доме, находящемся еще на этапе строительства. От обычной ипотеки она отличается в следующих моментах:
- В рассрочку можно приобрести только квартиру в определенном строении. В случае с банковской ипотекой у человека есть неограниченный выбор.
- Срок рассрочки намного меньше, чем ипотеки. Чаще всего это 3-5 лет по сравнению с 15-20 банковскими. Это значит, что ежемесячный платеж будет достаточно большой.
- Для получения рассрочки большую часть долга нужно сразу погасить. Чаще всего это 50%, а то и 70%. В банках же минимальный первоначальный взнос начинается от 10%.
Из общего, между ипотекой и рассрочкой – в обоих случаях купленная недвижимость до конца выплаты задолженности находится в залоге.
Стоит ли брать недвижимость в рассрочку? Учитывая, что банки выдвигают очень много требований к потенциальным заемщикам и практически половине населения отказывают, то выгодно. Но при условии наличия денег на оплату первоначального взноса.
Обратите внимание! Покупая квартиру в еще не достроенном доме есть большой риск, что здание так и не будет сдано в эксплуатацию. Застраховаться от этого никак невозможно.
Какая выгода банку
Многие люди не доверяют беспроцентным кредитам и не понимают, есть ли какой-то подвох у банка, который его предлагает. Длительность беспроцентных займов, как правило, не долгая, но этого времени хватает, чтобы купить все нужное и успеть и вернуть за это деньги. В чем же выгода банку?
Сказать прямо, что подвох здесь присутствует нельзя. Но экономический расчет все же есть. Рассмотрим для примера карту рассрочку «Халва». Совкомбанк предлагает гражданам получить беспроцентную рассрочку сроком до 36 месяцев в его магазина-партнерах. А почему именно в них, а не во всех? Потому что именно магазины из списка его партнеров платят комиссию за привлечение новых покупателей.
Карточку «Халва» заказывают тысячи граждан и все они идут за покупками в конкретные магазины. Только представить сколько банк приводит магазинам потребителей. Вот за это они и платят потом комиссионное вознаграждение.
Полезные ссылки:
- Рефинансирование кредита или Как уменьшить переплату по кредиту
- Как получить кредит по Минимальной % ставке — Способы и Условия
- Досрочное погашение в Сетелем банке чтобы избежать переплаты
- Как получить Кредит в Иностранном банке + Сравнение условий банков
- Инвестиционные Кредиты (+виды) — Банки и условия получения
Для торговых точек – это своеобразный маркетинг. Только в этом случае они платят не за рекламу в интернете или по телевидению, а сразу Совкомбанку за готового клиента. Причем только за того, который пришел и не только посмотрел ассортимент, но и что то купил. Именно эти комиссионные банк и использует для перекрытия не начисленных процентов гражданам.
Возьмем еще к примеру карту Альфа-банка «100 дней без процентов». Этот банковский продукт используется в качестве саморекламы для привлечения клиентов с хорошим кредитным рейтингом. После первого успешного сотрудничества у многих часто возникает потребность уже в более больших суммах и на длительный период. А в таком случае им уже придется выплачивать и проценты. Но при выборе кредитора человек обратится именно в Альфа-банк, так уже «знает его кухню» и уверен, что его не обманут. Именно на этом этапе банк и получает выгоду от беспроцентных займов.
Справка! К тому же далеко не каждый заемщик успевает вложиться в указанный банком беспроцентный срок и погасить всю задолженность и ему тогда уже придется выплачивать еще и начисленные проценты. В этом случае банк тоже получает выгоду.
Для заемщиков в кредитках с льготным периодом нет ничего страшного. Но перед их оформлением рекомендуется уточнить, в каком размере будет начисляться процентная ставка по прошествии беспроцентных дней. Одни банки устанавливают средний процент, как по обычным кредитам, а другие его еще повышают, что невыгодно для заемщика. В нормальных учреждения за рамками беспроцентного периода размер процентов равен обычной средней ставке. Например, по карте «Халва» он составляет 10% годовых.
Плюсы и минусы
У беспроцентных кредитов, как и у всех банковских продуктов, есть свои плюсы и минусы. И прежде чем брать деньги в долг лучше их сначала изучить. К положительным сторонам можно отнести следующие моменты:
- Получение необходимой суммы здесь и сейчас. Копить несколько месяцев деньги нет необходимости.
- При соблюдении всех условий договора — отсутствие переплаты.
Отрицательных сторон в беспроцентном кредите гораздо больше. Это:
- Начисление повышенной процентной ставки при нарушении условий договора и не погашении полученных денег до окончания льготного периода.
- Длительность беспроцентного периода, как правило, не превышает 60 дней. В очень редких случаях она может достигать 100 дней.
- Если банком заявлено, что проценты не будут начисляться первые 60 дней после получения кредита или карты, то это не значит, что все эти 60 дней можно совершать покупки и не бояться переплаты. На самом деле совершать покупки за кредитные средства можно в течение первых 30-40 дней, а в течение следующих 30-40 дней их нужно вернуть.
Советы
Какой бы ни был выбран способ получения беспроцентного займа, наличными или на карту или рассрочка в магазине, всегда нужно сначала изучать условия кредитования. Если какие-то моменты не указаны в кредитном договоре, то это нужно сразу же уточнить у менеджера. Не подписывайте бумаги до того, как не узнаете:
- Все условия кредитования.
- Как и когда погашать беспроцентный кредит (точный срок погашения задолженности и даты ежемесячных платежей).
- Цену изготовления, ежемесячного и ежегодного обслуживания пластика (если речь идет о кредитках), а также условия его перевыпуска.
- Величину комиссии при досрочном погашении.
- Список торговых точек партнеров банка, где можно покупать товары (если речь идет о товарных кредитах).
- Размер штрафов и пеней, в случае несвоевременной выплаты платежа.
Помните! При любом способе кредитования, даже между физическими лицами или в случае с займом денег у работодателя, все условия должны фиксироваться в документе. Тоже самое и касается получения денег и их возврата.
Заключение
Получить сейчас беспроцентный займ вполне реально. Но перед оформлением кредитки, товарного кредита или авто в рассрочку, рекомендуется принимать окончательное решение только после изучения условий нескольких банковских учреждений. Эта мера необходима, чтобы максимально сократить свои расходы и обезопасить себя от подводных камней.
Источник: