Реально ли получить займ с плохой кредитной историей? Какие банки относятся лояльно к просрочникам и одобряют заявки, советы как повысить вероятность получения денег с негативной историей на выгодных условиях и альтернативные способы получения заемных средств.
Цель кредитования ограничена фантазией клиента, а возможность его получения – кредитной историей.
Что делать, если история отрицательная, а денежные средства необходимы? Использовать один из предложенных в статье способов. Таким образом, реализуете цели и задачи и одновременно начнете «писать» новую историю для банка, своевременно выплачивая платежи, узнаете, где и как можно получить кредит с просрочками и плохой кредитной историей на практике.
Содержание статьи:
- Что такое плохая кредитная история
- Способы получить кредит с плохой историей
- Способ 1. Кредит под залог
- Способ 2. Кредит с поручительством
- Способ 3. Коммерческие небольшие банки
- Способ 4. Оформление кредитной карты
- Способ 5. Займ в МФО
- Способ 6. Новый или региональный банк
- Способ 7. Экспресс-займы
- Способ 8. Онлайн-займы
- Способ 9. Специальные программы
- Способ 10. Заем у частного лица
- Банки, где можно получить кредит с плохой кредитной историей
- Неэффективные способы
- Помощь и советы
- Заключение
Причины плохой кредитной истории кроятся, чаще всего, в многочисленных задержках, невыплатах и просрочках. Но наличие возникших с получением заёмных средств трудностей не лишает подобной необходимости. Получить кредит с просрочками и плохой кредитной историей можно, однако для этого потребуется выполнить ряд рекомендаций и обратиться в различные финансовые организации. Процесс может быть сложным и долгим, но положительный результат, в конечном итоге, возможен.
Что такое плохая кредитная история
Плохая кредитная история — это несвоевременное исполнение условий договора или невозврат денежных средств.
Если вы периодически нарушали сроки внесения платежей, не превышая 14 дней, то в зависимости от частоты и объективных причин история может считаться «удовлетворительной».
Как правило, подобные ситуации возникают в следующих случаях:
- Оплата кредита через терминал. Возникла просрочка на сумму комиссии.
- Не совпадают дни платежа и получения дохода.
- Нет желания или «ладно завтра».
- Перевод через Почту России или салоны связи сделали в дату платежа, а в банк поступает через 3 дня.
- Забыли.
Сейчас модно употреблять словосочетание «техническая просрочка». Согласно федеральному закону «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004 банки обязаны предоставлять полноценную и достоверную информацию, а значит, о просрочке в 2-4 дня в БКИ тоже будут знать и отразят это в отчете. Данный термин некоторые банки употребляют для классификации просрочки внутри организации. Например, если после даты платежа прошло 2 дня клиенту специалист отдела взыскания звонить не будет, а если 5 позвонит. Количество дней «технической просрочки» каждая организация устанавливает самостоятельно.
При просрочке от 14 до 30 дней, если она была единственной историю можно считать хорошей, так как в большинстве случаев сочтут, что была ошибка кредитора. При постоянных нарушениях выдача нового договора будет возможна только под залог или поручительство. Стоимость обеспечения и количество поручителей зависит от длительности просрочки и ее периодичности.
Самым плохим вариантом является непогашение взятого кредита.
В таком случае рассчитывать на получение нового кредита практически нет шансов. Рассказы о кредитах оформленных мошенникам, по украденному паспорту в банках уже не принимают, если нет соответствующего заключения из органов МВД. Если такое преступление имело место, по результатам следствия будет выдано постановление о возбуждении уголовного дела, после чего суд примет решение. На основании чего, можно исправить историю отправив заверенные копии в разные бюро кредитных историй.
Очевидно, что отрицательная история практически ставит крест на самых выгодных предложениях, но при этом говорить о том, что гражданин полностью лишается возможности привлечения заёмных средств нельзя. Можно получить кредит с плохой кредитной историей, но условия его будут существенно отличаться не в лучшую для заёмщика сторону или потребуется предоставление дополнительного обеспечения.
Способы получить кредит с плохой историей
Перед тем как получить кредит с плохой кредитной историей, стоит разобраться, что для этого потребуется, на какие условия можно рассчитывать и в какие организации лучше обращаться. Для начала стоит учесть, что:
- Долгосрочный кредит будет также возможен, как и кредит безработному.
- Предоставление залога или иного обеспечения, например, поручителя, существенно увеличит шансы на получение заёмных средств.
- Получить срочный кредит с плохой кредитной историей наиболее вероятно в малоизвестных банках.
- Условия кредита с плохой кредитной историей будут практически всегда менее выгодны.
Для получения кредита с просрочками и плохой кредитной историей воспользуйтесь законными и проверенными способами.
Перед выбором выполните следующие действия:
- Оцените самостоятельно платежеспособность. Определите, какая сумма платежа будет доступна в бюджете для оплаты кредита и, исходя из этого, воспользуйтесь кредитным калькулятором на любом сайте и узнайте на какую сумму сможете рассчитывать.
- Подготовьте пакет документов, чтобы по требованию предоставить в банк и не тратить время. Справка 2-НДФЛ или выписка по зарплатному счету действует в течение 30 дней с момента выдачи, остальные документы без срока действия.
- Продумайте источники получения денег при отсутствии возможности внести будущий ежемесячный платеж.
Способ 1. Кредит под залог
Самый простой способ получить потребительский кредит при отсутствии хорошей кредитной истории — предоставить банку залог. Основная причина отказа в предоставлении денежных средств при наличии плохой истории — это высокие риски невозврата кредита. Если ранее средства не возвращались, то с наибольшей вероятностью они снова не будут выплачены.
Залог в данном случае выступает в качестве надёжного обеспечения, так как за счёт его реализации займодавец сможет получить если не полную сумму, то хотя бы его значительную часть.
В качестве залога может выступать:
- Движимое имущество. Самый распространённый вариант — кредит под залог транспортных средств. Также банки охотно рассматривают в качестве залога оборудование, например, промышленные станки.
- Недвижимое имущество. Это могут быть как жилые, так и нежилые объекты.
Если сумма кредита существенна, например, 1 000 000 рублей, более предпочтительным вариантом будет кредит под залог недвижимости. Не будет иметь значения, является ли объект жилым или нежилым. Главное — это его стоимость, а также рентабельность. Плюс для банка в том, что такой объект не может быть продан на период действия залога, так как на него будет наложено ограничение в виде запрета регистрационных действий.
Под залог движимого имущества выдаются, чаще всего, кредиты на меньшие суммы, например, 100 000 рублей, 200 000 рублей и немного больше. Всё будет зависеть от стоимости конкретного объекта. При этом имеется два варианта:
- Предмет залога находится у кредитора.
- Предмет залога находится у заёмщика.
Каждый случай оговаривается индивидуально и только после этого стороны заключают договор.
Способ 2. Кредит с поручительством
Ещё один вариант — предоставить банку поручителя, то есть лицо, которое выплатит кредит в случае, если заёмщик не сможет выполнить свои обязательства. Желательно, чтобы поручитель был с хорошей кредитной историей.
Поручителей может быть несколько. Также отличается степень их ответственности. Она может быть солидарной и субсидиарной.
Солидарная ответственность предполагает, что обязанность будет нести группа должников, банк вправе взыскать долг как у каждого в отдельности, так и у всех одновременно. Субсидиарная предполагает, что сначала требование предъявляется к основному должнику, а лишь затем — к дополнительным. На практике чаще встречается солидарная ответственность.
Способ 3. Коммерческие небольшие банки
Крупные банки не так ценят каждого клиента, как небольшие банки. В небольших учреждениях хорошее обслуживание и высокая доля положительно рассмотренных кредитных заявок, так как каждый клиент для них важен. При наличии неудовлетворительной кредитной истории у клиента банк, выдавая новый кредит рискует, поэтому ставка по кредиту будет не менее 20%.
При желании исправить историю и, испытывая необходимость в деньгах это не должно быть помехой, ведь через 12 своевременных платежей в этом же банке можно будет попросить понизить процентную ставку или обратиться в другой с более выгодными условиями.
Способ 4. Оформление кредитной карты
Как правило, кредитная история при оформлении карты не проверяется даже в процессе её активации, однако условия предоставления заёмных средств не слишком выгодные. Процентная ставка может составлять до нескольких десятков процентов.
Кредитная карта до 50 000 рублей оформляется при предъявлении паспорта в любом банке или на их сайте, также заказать карту можно на специализированных сайтах брокеров. Недостатком данного способа являются высокие проценты по кредитам с плохой кредитной историей, от 29% в год.
Не подавайте заявки в крупные банки и помните, чем выше ставка, тем быстрее заявка будет одобрена.
Способ 5. Займ в МФО
Микрофинансовые организации выдают деньги даже бомжам, в буквальном смысле слова, ведь таким текстом пестрят их объявления в сети. Клиент с плохой кредитной историей для них это человек, который прошел проверку службы безопасности банка, но по каким-либо причинам не погасил долг.
Деньги выдаются за несколько минут, можно получить заем, не выходя из дома при наличии пластиковой карты банка. Сумма не превышает для новых клиентов с испорченной историей 30 000 рублей, а срок до 30 дней. Однако не нужно тратить время на сбор документов и посещение отделения банка. Каждый последующий заем после возврата предыдущего будет выдаваться на более привлекательных условиях – сумма и срок увеличиваться, а ставка уменьшатся.
Все МФО регулярно предоставляют сведения в БКИ.
Можно оформить срочный заем в следующих компаниях:
- Займер;
- Кредито24;
- Турбозайм;
- Moneza;
- MoneyMan.
Способ 6. Новый или региональный банк
Недавно открывшийся банк будет проводить акции и программы для привлечения клиентов, поэтому сможет предложить хоть небольшую сумму. Требования к заемщикам будут более лояльны.
Низкой ставки по кредиту ожидать не стоит, но клиенту надо оценить, что деньги выдадут. В любом случае ставка будет выгоднее условия МФО.
Способ 7. Экспресс-займы
Оформить товарный или экспресс-кредит в торговом центре. Клиент проверяется исходя из информации указанной в анкете и паспортным данным. Решение банк принимает в течение 30 минут, так как вокруг много конкурентов заявки часто одобряют. Получить срочный кредит с плохой историей реально в сумме до 30 000 рублей.
Есть возможность попробовать оформить кредит безработным, указав, что есть неофициальный доход. Соглашайтесь на подключение к комплексному договору страхования, чтобы повысить привлекательность заявки в глазах банка. На следующий день после получения денег можно будет прийти, написать заявление на расторжение и вернуть страховую премию.
Способ 8. Онлайн-займы
Некоторые организации предоставляют такие услуги, как займы онлайн. Чаще всего — это МФО. Для оформления потребуется наличие карты, оформленной на имя заёмщика, а также номера мобильного телефона. В большинстве случаев кредитная история не проверяется, но условия будут одними из самых невыгодных.
Данным способом редко можно получить существенную сумму. Речь идёт о нескольких тысячах, максимум — нескольких десятков. Средства могут быть перечислены также на различные платёжные системы, например, Яндекс Деньги или киви.
Способ 9. Специальные программы
В крупных банках есть программы кредитования клиентов с плохой историей. Изначально сумма кредита не превышает 20 000 рублей, а ставка достигает 40%. Каждые 6 месяцев условия улучшаются и в течение 18-24 месяцев есть возможность сформировать хорошую историю. Оформите онлайн-заявку на кредит и получите деньги с плохой кредитной историей. Такая функция предусмотрена у всех крупных банков.
Способ 10. Заем у частного лица
Ещё один доступный вариант — заем у частного лица под расписку или договор займа. С выбором займодавца нужны быть предельно осторожным, так как предлагаемые условия, а также методы возврата средств могут быть самыми разнообразными.
Самый безопасный вариант — заем у знакомых, но он доступен далеко не всем, так как не многие рискнут занять средства даже друзьям или родственникам.
Полезные ссылки:
- Эти банки выдают кредит без справок и поручителей
- Банки, которые дают кредит с плохой историей (% и условия) — помощь и советы
- Как проверить кредитную историю (все способы) бесплатно — инструкции
- 7 эффективных методов быстро улучшить кредитную историю + Советы
- Как вернуть деньги за страховку по кредиту — Инструкции и Примеры
Банки, где можно получить кредит с плохой кредитной историей
После того как разобрались с ситуацией, выяснили состояние долгов и погасили их, можно обратиться для оформления нового договора в банки, которые выдают кредиты с плохой кредитной историей.
Условия выдачи кредитов с плохой историей
Можно получить ссуду с плохой кредитной историей по самой популярной программе «Кредитный доктор» в Совкомбанке, которая предлагает ее поэтапное исправление. Преимуществом этой услуги является возможность оформления займа на льготных условиях как клиенту банка, в случае успешного «выздоровления».
Неэффективные способы
1. Никогда не переводите деньги за услугу, в которой предлагают исправить кредитную историю. Ни за какие деньги это невозможно. Единственный способ – это постепенно, заново ее выстраивать погашая своевременно кредиты.
2. Оформление кредита «за откат» сотруднику банка тоже не поможет, если это не Президент или председатель банка. Структура принятия решения многоступенчатая. На каждом этапе проверяют действия предыдущих коллег, анализируются данные по выданным кредитам, фиксируется любое отклонение в программе. Никто в этой цепочке незаконное решение принимать не будет, так как возможно увольнение по статье и штрафные санкции.
3. Обращение в банк через брокеров, оказывающих услуги по предоплате. Сейчас много доступных сервисов для подачи заявки в несколько банков и МФО и каждый клиент может использовать их самостоятельно и бесплатно. Брокер не влияет на принятие решения и помощи, кроме заполнения заявки рассылки по всем банкам оказать не может. В договоре у каждого из них указано много условий, при которых средства не возвращаются и клиент под какое-нибудь попадет. Результат – нет денег и нет кредита.
Помощь и советы
- При получении потребительского кредита, оставьте по возможности на счете сумму равную первому платежу. Вы сможете два месяца не приходить в банк, а потом вносить деньги по удобному для вас графику. Например, платеж по кредиту 5 числа, а выплата заработной платы 6. Если на счете уже есть деньги, то получив зарплату 6 числа, пополняете счет и просрочки даже на 1 день не будет.
- Платеж вносите заранее, необязательно это делать в день, указанный в договоре.
- Ежемесячно вносите хоть на 1000 рублей больше и просите произвести частичное досрочное погашение кредита. За год погасите на 12 000 больше, чем указано в графике и дополнительно сэкономите на процентах. При полном досрочном погашении информация тоже будет отражена и положительно охарактеризует перед другими банками.
- В банках предлагают на выбор несколько дат платежа. Выбирайте ту, которая позволит частично вносить платеж и с зарплаты, и с аванса. При возникновении форс-мажорных обстоятельств, например, купить лекарства, а на платеж может с зарплаты не хватить.
- Если тяжело соблюдать жесткие сроки кредитного договора, оформите кредитную карту, по которой платежный период составляет не менее 15 дней. За 2 найдете время и возможности дойти до отделения банка и пополнить счет, или сделать это в банкомате с функцией внесения наличных.
- Не оформляйте слишком много кредитов. Ошибочное заблуждение, что «этот последний, потом выплачу». При наличии больше 3 кредитов риск возникновения просрочки увеличивается вдвое, четырех – втрое и т.д.
- Объективно оцените необходимость кредитования. В российских банках самое большое количество просрочки составляют любители iPhone, которые оформляют кредит на одну модель. Не успевают его выплатить как выходит другая и желание платить за то, что уже не в тренде пропадает. Удовольствие или решение проблемы за счет кредитных средств получите здесь и сейчас, а платить будете 3 года! Клиентка одного из банков Счастливая И. Н. потратила 4 000 000 рублей, постоянно оформляя кредиты на «всякие нужные вещи, но вспомнить, не могу», которыми были телефон, сумочка, новая одежда и т.д. Результат – долги и отсутствие финансовой возможности их вернуть, испорченная кредитная история, банкротство. Ведь за эту сумму можно было купить квартиру.
- При возникновении финансовых трудностей обратитесь в банк за рефинансированием или реструктуризацией долга, до того как просрочка возникнет.
- Если оформить кредит не получается, например, по причине отсутствия времени на сбор документов воспользуйтесь альтернативными способами:
- займ у частного лица, ставки по которому составляют 3-5% в месяц;
- услуги ломбарда под залог ювелирных изделий и транспортных средств.
Заключение
Кредит это способ решить много проблем и чтобы не лишать себя такой возможности сохраняйте кредитную историю. Помните, своевременное выполнение условий договора — гарантия финансовой репутации. Надежный клиент нужен в любом банке, а значит, может рассчитывать на самые выгодные условия.
И помните, что нет словосочетания «не могу» в отношении кредита, банк помог, тогда когда было нужно, поэтому должно быть всегда «хочу» своевременно и в полном объеме заплатить платеж и вернуть деньги.
Как говорят, кредит это чувство, когда ты знаешь, что кому-то нужен. Эти звонки, милые смс сообщения. Кредиторы – такие. Пусть ваши чувства будут взаимными.
Источник: