Правильные способы улучшить кредитную историю, если она испорчена просроченными платежами. Инструкции что для этого нужно сделать и экспертные советы.
Кредитная история – это характеристика платежеспособности и степени ответственности каждого человека, который хоть один раз пользовался кредитом или займом. Не всегда в силу разных обстоятельств, получается своевременно исполнить взятые на себя обязанности, в результате чего возникает плохая кредитная история.
Содержание статьи:
- Почему может быть испорчена кредитная история
- Как улучшить кредитную историю
- Отчет о кредитной истории
- Способ 1 – Банк исправляет свои ошибки
- Способ 2 – Погашение имеющихся обязательств
- Способ 3 – Обратиться за займом в МФО
- Способ 4 – Оформить товарный кредит
- Способ 5 – Получить кредитную карту на сумму до 50 000 рублей
- Способ 6 – Открыть депозит
- Способ 7 – Оформить кредит по специализированной программе
- Как улучшить кредитную историю за деньги
- Помощь и советы
- Часто задаваемые вопросы
- Как не портить кредитную историю
- Заключение
В жизни неоднократно приходится прибегать к использованию заемных средств, но с испорченной историей в банках и МФО будут отказывать.
Для того чтобы исправить «ошибки молодости» можно использовать несколько проверенных способов, рекомендованных специалистами по кредитованию в банках, и в дальнейшем не ограничивать свои желания и исполнять их при необходимости в кредит.
Почему может быть испорчена кредитная история
Для того, чтобы определить эффективные способы и знать как улучшить испорченную кредитную историю необходимо знать причины ее возникновения. Условно все причины можно классифицировать на две группы:
- по вине клиента;
- по вине сотрудников банка.
Клиент может не вносить платежи по причине ухудшения платежеспособности из-за потери работы, в результате тяжелой и продолжительной болезни, наступлении иных обстоятельств или просто безответственности.
В кредитной истории количество дней просрочки классифицировано следующим образом:
- От 1 до 29 дней. При просрочке до 30 дней банки могу рассматривать возможность кредитования, если такие нарушения не происходили систематически в течение всего срока действия договора;
- От 30 до 59 дней. Если просрочка от 30 до 60 дней была допущена не больше 3 раз в течение 36 месяцев, также клиент имеет шанс на одобрение заявки;
- 60–89 дней. При постоянных просрочках от 60 дней вероятность одобрения без предоставления залога или поручительства сводится практически к нулю. Исключение будут составлять банки и МФО которые не проверят детально кредитную историю, но на практике процент по таким займам на 5-7 пунктов выше, чем стандартные условия для клиентов с хорошей историей;
- 90–119 дней;
- Больше 120 дней. При просрочках от 120 дней или не возврате кредита получить новый кредит не получится, так как история испорчена очень сильно;
- Регулярные платежи. Когда заемщику определен индивидуальный график погашения, и он периодически вносит определенные суммы;
- Взыскание оплаты залогом;
- Безнадежный долг. На данном этапе банк может «продать» досье и все данные о клиенте в коллекторное агентство, которое будет заниматься возвратом средств, но уже в бюджет своей организации;
- Отсутствие данных в бюро кредитных историй.
Непоправимых ситуаций не бывает, все зависит от желания изменить сложившуюся ситуация и начать жить с «чистого листа».
Если все выплаты по договорам производились своевременно, а при обращении за новым кредитом вам отказывают, необходимо проверить свою историю. Возможно, она была испорчена сотрудниками банка или произошел технический сбой, который отразился в БКИ. Какие действия необходимо предпринять и как улучшить кредитную историю, если она была испорчена, вы тоже узнаете.
Как улучшить свою кредитную историю
Для того чтобы изменить свою кредитную историю необходимо оценить объективную картину происходящего и ознакомиться с отчетом Бюро кредитных историй, после чего выбрать один или несколько способов.
Никогда не пытайтесь закрыть просроченные кредиты новыми обязательствами – это самый неэффективный метод, который приведет к появлению непосильной долговой нагрузке.
Отчет о кредитной истории
В РФ функционируют около 25 бюро кредитных историй, самыми популярными из которых являются:
- Национальное бюро кредитных историй (НБКИ);
- Эквифакс;
- Объединенное кредитное бюро;
- Межрегиональное кредитное бюро.
Разные банки сотрудничают и представляют информацию о порядке соблюдения клиентами платежной дисциплины в разные бюро. Например, маленький региональный банк передает информацию в НБКИ, а при обращении в другой банк, который не работает с этим бюро информацию о ваших просрочках не узнает. Все крупные федеральные банки заключают договор как минимум с 2-3 бюро.
В отчете о кредитной истории содержатся данные:
- Обо всех запросах на кредиты за последние 5 лет;
- Своевременности внесения ежемесячных платежей по кредиту;
- О качестве погашения займов в МФО;
- Задолженности перед операторами сотовой связи;
- О невыкупленных предметах залога в ломбарде (для ломбардов передача информации носит рекомендательный характер, поэтому на практике такая информация пока не передается, так как сотрудничество с БКИ носит платный характер и увеличивает расходы компании).
Банки, проверяя заявку клиента, самостоятельно на основе анализа отчетов принимают решение об одобрении или отказе в кредитовании.
Негативную роль плохая кредитная история может сыграть и при трудоустройстве в кредитные учреждения или государственные структуры, особенно если должность связана с материальными ценностями. НБКИ самое крупное и представляет возможность каждому гражданину получить 1 раз в 12 месяцев бесплатно свою кредитную историю.
Платно получить информацию о кредитной истории можно в любом банке, который сотрудничает с НБКИ. Список расположен по адресу для клиентов г. Москвы https://www.nbki.ru/serviceszaem/svedeniya/moscow/, из регионов — https://www.nbki.ru/companies-list/.
Отчет предоставляется только клиенту при предоставлении им паспорта и после оплаты квитанции. Процедура занимает не более 15 минут. Третьим лицам только при наличии у них нотариальной доверенности.
Ниже вы найдете эффективные способы улучшить свою испорченную кредитную историю.
Способ 1 – Банк исправляет свои ошибки
В банке могут возникнуть ошибки в передаче информации как по вине сотрудника, так и по техническим причинам:
- Договор оформлен 04.12.2017. Все данные в программах фиксируются автоматически, но при необходимости корректировки графика, например, сотрудник банка внес изменения и допустил ошибку указав 12.07.2017. Вероятность возникновения такой ошибки минимальна, потому что к внесению изменений доступ предоставлен нескольким сотрудникам.
- Не запустился автомат по списанию средств со счетов клиентов. Автомат запускается ночью. Утром может быть обнаружено, что все клиенты, у которых был платеж накануне неплательщики. Конечно, системные администраторы устранят ошибку и внесут изменения в программу банка. Если утром отчет был передан в бюро, а достоверную информацию банк позже не представил, у заемщика появится информация о просрочке. На практике сталкивались с тем, что Сбербанк не признает своих ошибок, когда клиент заплатил вовремя, а деньги не были списаны. Чтобы улучшить кредитную историю в Сбербанке необходимо неоднократно обращаться по телефону горячей линии и требовать внесения изменений. Эта процедура заняла у клиентки Бубновой М. В. из г. Краснодар около 3 месяцев. Сначала была оставлена жалоба на официальном сайте, после чего на почтовый адрес пришло письмо-«отмазка» что не указаны номер и дата договора, данные заемщика. Письмо пришло через 60 дней, все это время банк присылал СМС-сообщения, что вопрос сложный и требует дополнительное время. После второй жалобы в течение 15 дней поступил звонок от сотрудника, который озвучил положительное решение банка и позже клиентка в одном из отделений забрала решение на бумажном носителе, а сумму штрафа, начисленную за «просрочку» так и не вернули. Положительное решение было обусловлено тем, что клиента сама бывший сотрудник банка и хорошо разбирается в законодательстве, и обещала банку отправить жалобы в Банк России и Роспотребнадзор. Второй клиентке повезло меньше, получив ответ через те же 60 дней, она не стала добиваться правды, решив, что один платеж не сыграет серьезной роли в ее истории.
- Технический сбой в базе. В один региональный банк обратилась клиентка с просьбой предоставить справку об отсутствии задолженности и фактов выхода на просрочку. При проверке истории платежей было обнаружено, что клиентка платила всегда своевременно, но в одни месяц была допущена просрочка до 120 дней. После чего нарушений графика выявлено не было. Фактически, если клиент допустил просрочку, то информация о ней будет указана не только в одном месяце, ведь 120 дней это 4 календарных месяца. После проведенной служебной проверки выяснили, что кредитная история была испорчена более чем у 35 человек, которые оформляли договора в одно время. Данные были исправлены в банке и достоверная информация передана в бюро кредитных историй. Клиенту предоставлен ответ и извинения банка, так как на протяжении нескольких месяцев она безуспешно пыталась оформить новый договор. Причина сбоя осталась неизвестной.
Если история была испорчена по вине сотрудника банка или технического сбоя в его программном обеспечении необходимо выполнить следующие действия:
- Написать заявление на имя председателя правления банка с просьбой внести изменения в кредитную историю. К заявлению необходимо приложить копию платежного поручения, которое подтверждает своевременность внесения денег. Если платежное поручение утрачено ничего страшного, банк сможет найти информацию, которая сохранена в его базе данных самостоятельно. В заявлении обязательно указать дату и номер кредитного договора, описать причину.
- Отправить заявление по почте с уведомлением или посетить любое отделение, в котором сдать документы. На заявлении, сотрудник банка, который примет заявление должен указать должность, фамилию и инициалы, дату и время получения. Клиенту предоставляется копия с проставленной отметкой.
- Дождаться ответа банка. Согласно Федеральному закону «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации» от 02.05.2006 № 59-ФЗ срок рассмотрения составляет не менее 30 дней.
Как правило, банки в подобных ситуациях действуют следующим образом:
- Исправляют ошибки в системе и самостоятельно отправляют данные во все бюро кредитных историй, с которыми сотрудничают, для внесения ими изменений;
- Предоставляют письменный ответ с признание вины и объяснением причин происшедшего. При последующем обращении за кредитом необходимо будет всегда в момент подачи заявки предоставлять такой ответ, чтобы объяснить сразу причину неудовлетворительной истории.
Можно самостоятельно отправить письмо в бюро кредитных историй и представить документы, подтверждающие допущенную банком ошибку.
При отсутствии положительного результат взаимодействия с банком и/или бюро заемщик имеет право обратиться в суд.
Способ 2 – Погашение имеющихся обязательств (Инструкция)
При возникновении проблем, которые мешают своевременному исполнению клиентом обязательств необходимо действовать следующим образом.
- Составить список всех своих кредитов и займов, которые необходимо выплатить.
- По возможности произвести платежи по всем займам и микрокредитам, не превышающим 10 000-15 000 рублей, при их наличии.
- По действующим договорам просто начните платить вовремя.
- Если нет возможности оплачивать все платежи, необходимо обратиться в банк или МФО с просьбой о реструктуризации договора или предоставлении индивидуального графика, который позволит в рамках получаемых доходов возвращать деньги.
- При посещении офиса банка или финансовой компании сотрудник сообщит сумму задолженности. Если штрафы за просрочку начислены очень большие оформите справку о размере задолженности и обратитесь к юристу, который поможет уменьшить их сумму. На практике, можно решить вопрос самостоятельно. Сообщите банку что не готовы платить штрафные санкции, а оплатите только основной долг с процентами, в противном случае платежи вносить не будете и подадите заявление в суд. Согласно судебной практике банки проигрывают в части взыскания комиссий и штрафов за просрочку, поэтому ваш ультиматум будет принят. Прежде всего, банк заинтересован в возврате своих средств, которые вы и будет возвращать.
- Заключить новый договор о реструктуризации или выплачивать в рамках старого, но по новому графику, составленного индивидуально для клиента.
- При отказе банка или МФО попросите справку о причинах или невозможности исполнить вашу просьбу, чтобы при обращении за рефинансированием в другие организации у вас было письменное подтверждение ваших намерений и желания выплатить долги. Если ответ на устное заявление банк не предоставит, изложите информацию на бумаге и передайте сотруднику банка. О порядке регистрации и сроках получения ответа написано выше.
Кстати, вы можете посмотреть, какие банки выдают кредиты с плохой историей и под какой процент.
Способ 3 – Обратиться за займом в МФО
Микрофинансовые организации часто не проверяют кредитную историю и выдают деньги в сумме до 10 000 рублей всем клиентам. Оформив несколько раз такие займы и своевременно их вернув можно исправить историю, в которой уже будет отражено своевременное исполнение вами условий договора.
Для того чтобы в кредитный истории была отражена информация достаточная для обращения в банк необходимо пользоваться займами на протяжении не менее 6 месяцев. Это достаточный срок, чтобы сложилось положительное впечатление о вашей способности исполнять обязательства.
Недостатком данного способа является его высокая стоимость, так как проценты по займам составляют от 1,5% в день.
Таблица — Тарифы на займы для клиентов с испорченной историей
Способ 4 – Оформить товарный кредит
Во многих магазинах расположены точки продаж, которые предлагают кредиты на покупку товаров. Система анализа таких клиентов упрощена, чем объясняется высокая скорость принятия решений. Подайте заявку на товар стоимостью не более 25 000 рублей, так как с плохой историей вероятность одобрения большей суммы отсутствует.
Недостатком данного способа является оформление договора страхования, который не является обязательным, но в данном случае необходим, чтобы повысить лояльность банка.
Дополнительные способы улучшить кредитную историю вы можете посмотреть на экспертном видео:
Способ 5 – Получить кредитную карту на сумму до 50 000 рублей
Одобряемость по кредитным картам выше, чем по потребительским кредитам. Вносить своевременно платеж по ним удобнее, так как не установлена одна дата для пополнения и списания денег со счета, а предусмотрен платежный период с 1 по 15 или 25-е число каждого месяца.
В интернет много предложений по оформлению заявки на карту онлайн, предусмотрены тарифы при предоставлении одного паспорта и ставкой от 28% годовых. Однако это дешевле, чем займы в МФО и есть возможность сэкономить на процентах, оформив карту со льготным периодом.
Например, человек получает зарплату 5 числа, а аванс 20 и, чтобы не платить большую сумму сразу можно заплатить частями, главное, чтобы на дату окончания платежного периода вся сумма платежа была на счете. Пусть платеж составляет 2 500 рублей, а платежный период 25 дней можно вносить хоть по 100 рублей каждый день. Банку неважно, как вы будете выполнять условия договора – соблюдайте размер платежа и дату окончания периода для оплаты. Незначительный уровень отказа в банке Тинькофф, при ставке от 23% годовых и наличии льготного периода.
Способ 6 – Открыть депозит
Если потребность в деньгах несрочная, откройте депозитный счет с возможностью пополнения и вносите ежемесячно по 1 000 рублей. Вклад может быть открыт на любой срок, но не менее чем на 6 месяцев. Пополнения счета производите ежемесячно, желательно в одни и те же дни.
У многих банков предусмотрены специальные тарифы для вкладчиков и банк лояльно отнесется к клиенту, который доверяет ему свои сбережения. Полезные ссылки:
- Как вернуть деньги за страховку по кредиту — Инструкции и Примеры
- Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении
- Рефинансирование кредита или Как уменьшить переплату по кредиту
- Беспроцентный займ (0%) — Где и Как его можно получить
- Как выгодно взять Кредит под залог: Виды, Банки, Инструкции
Способ 7 – Оформить кредит по специализированной программе
Некоторые банки предоставляют возможность исправить кредитную историю, предлагая специальные программы «Кредитный доктор», «Второй шанс», «Помощь другу» и другие.
Банки, улучшающие кредитную историю:
- Совкомбанк.
- Тинькофф.
- Русфинанс банк.
- Восточный Экспресс — банк.
- Русский стандарт.
- ХоумКредит банк.
- Сбербанк.
Самым популярным и эффективным способом является «Доктор» Совкомбанка, в котором каждый последующий договор выдается на большую сумму, чем предыдущий. При условии надлежащего исполнения обязательств. Преимуществом этой программы является то, что Совкомбанк сразу будет передавать информацию в несколько бюро и в дальнейшем шанс получить кредит в других банках будет гораздо выше.
Как улучшить кредитную историю за деньги
Многие компании предлагают улучшить историю за деньги. Однако это довольно серьезная информация, с длительным сроком хранения и доступ к ней имеет ограниченное количество лиц. Конечно, не исключен факт, что кто из такого круга лиц хочет иметь дополнительный заработок, но это маловероятно, так как является уголовно наказуемым деянием. На практике нет примеров такой корректировки кредитной истории. В большинстве своем это мошеннические схемы, которые разработаны, чтобы нажиться на людях с испорченной историей.
Изучив все способы можно выделить оформление займа, товарного кредита или кредитной карты. Во всех придется платить ежемесячно проценты, а значит, косвенно их можно отнести к улучшению за деньги.
Помощь и советы
При возникновении трудностей с исполнением обязательств следуйте нескольким советам:
- Всегда обращайтесь за помощью в банк и МФО. Каждая компания заинтересована в качественном кредитном портфеле и вам оперативно смогут предложить изменение графика или процентной ставки, смену типа кредита.
- Несмотря на то, как бы не складывалось ваше финансовое положение ежемесячно вносите хоть небольшую сумму на счет, тем самым вы проявите себя как ответственный заемщик и банк сможет простить вам штрафные санкции.
- При оформлении нового кредита не указывайте слишком большую сумму кредита, чем меньше запрашиваемая сумма, тем выше вероятность одобрения.
- По возможности рассмотреть вариант получения кредита под залог или поручительство, которые дополнительно смогут гарантировать банку серьезность ваших намерений.
- Не отказывайтесь от оформления страхования жизни. Формально на решение банка данный критерий не влияет, однако в желании заработать банк положительно смотрит на тех клиентов, кто добровольно готов оплатить страховку.
- В заявке при заключении нового договора указывайте как можно больше телефонов родственников и работодателя, преимущественно стационарных.
- Представьте в банк как можно больше документов, подтверждающих уровень заработной платы, наличие собственности, квитанции по оплате коммунальных платежей с отметкой банка.
Часто задаваемые вопросы
Кто кроме меня может получить доступ к моей кредитной истории? Согласно российскому законодательству, БКИ обязано оказывать защитные меры, предотвращающие передачу информации третьим лицам. Получить доступ к просмотру ваших данных может только то кредитное учреждение, в котором вы при подаче заявки на кредит дали согласие на получение доступа к вашей КИ.
Насколько часто обновляется кредитная история? Кредитная история обновляется после того, как кредитное учреждение по заемщику направляет данные в БКИ и это бюро их обрабатывает. Этот процесс может занимать разное количество времени. От одного дня до несколько месяцев.
Может ли кредитно-финансовая организация не передать данные по моему займу в Бюро Кредитной Истории? Может, если она не является партнером бюро, кредитный договор с вами был открыт до начала их сотрудничества или вы не давали письменное разрешение на передачу данных в БКИ. Если вы хотите, чтобы банк передал информацию о вашем кредите в БКИ, обратитесь к одному из менеджеров с этой просьбой. Но возможен не только положительный ответ, но и отказ.
Можно ли узнать, интересовался ли кто-то моей кредитной историей? Найти эту информацию вы сможете в пункте «Реестр запросов». Вы можете даже подключить услугу смс-контроль и отслеживать поступающие на проверку КИ запросы.
Можно ли как-то посмотреть ранее заказанную кредитную историю? Да, можно. Для этого нужно авторизоваться в личном кабинете БКИ и зайти в пункт «Журнал-заказы».
Как не портить кредитную историю
Перед оформлением кредита необходимо тщательно оценить свои финансовые возможности. Оформить и потратить в течение нескольких дней гораздо быстрее и легче, чем потом возвращать годами.
- Сумма платежа по кредиту или нескольким договорам не должна быть больше 40% от общего размера заработка.
- До возникновения просрочки сразу обратитесь в банк, чтобы вам помогли выбрать оптимальный способ не испортить историю.
Если проблема связана с временными трудностями можно будет оформить новый договор на сумму остатка задолженности по предыдущему и отсрочить на месяц дату внесения платежа. Например, изменили даты выплаты заработной платы. Вы брали оформляли кредит 5 числа, чтобы получив зарплату 1 успеть внести платеж, а теперь выплаты у вас будут 10 числа. У многих банков есть услуга «Изменение даты платежа», воспользуйтесь ей и не придется занимать каждый месяц на 5 дней деньги у знакомых или в МФО.
- Обратите внимание на услуги ломбардов. Процент за пользование займом составляет от 0,1 до 0.4% в день, что в разы выгоднее условия МФО. Достаточно только предоставить в залог ювелирное изделие или бытовую технику.
- Если в процессе обслуживания в банке возникали какие-либо сомнения или недоразумения по факту произведенных выплат обязательно запрашивайте отчет 1 раз в год, чтобы быть уверенным в своей «кредитной» репутации.
- После погашения кредита оформляйте справку, в которой будет указана информация об отсутствии задолженности и просроченных платежей за время исполнения договора.
Заключение
Сегодня роль кредитной истории довольно большая, так как обойтись без кредитных средств практически невозможно. Каждый оформлял один или несколько кредитов на покупку жилья, машины, обучение детей, ремонт или лечение. Кредитные средства позволяют не отказывать себе ни в чем и жить полноценно сейчас, только платить за все удовольствия от 12 до 36 месяцев своевременно.
Чтобы ваша жизнь была полноценной никогда не нарушайте условия кредитного договора, а если нарушили, найдите силы и возможности признать свои ошибки и исправить их.
Ведь в жизни много может произойти, а хорошая кредитная история, чтобы не случилось всегда сыграет вам на руку. Ведь, как говорят – береги честь смолоду, а кредитную историю с первого договора.
Источник: