Отличие и особенности использования дебетовых и кредитных карт. Принципы работы cashback и льготного периода. Практические советы, позволяющие заработать даже на кредитной карте. Обзор условий по картам в разных банках.
В настоящее время трудно представить человека, который не знал бы что такое банковская карта и для чего они нужны. Но достаточно трудно выбрать действительное выгодное предложение среди всего многообразия.
Содержание статьи:
- Банковские карты и виды применения
- Как заработать на льготном периоде кредитной карты
- Дебетовая карта с начислением процентов
- Заработать на Cashback по карте
- Карта для начисления миль
- Бонусы при оплате счетов, услуг, товаров
- Зарубежные покупки
- 12 советов по выгодному использованию банковских карт
- Резюме: Не забываем про стоимость обслуживания
Банковские карты и виды применения
Дебетовая карта – это карта, предназначенная для оборота собственных средств. Работодатель зачисляет заработную плату, государство — пенсию, пособия, владелец карты вносит собственные средства.
Дебетовые карты бывают несколько видов:
- Классические. Самые минимальные функции и самые дешевые тарифы (многие банки предлагают с «нулевым» годовым обслуживанием).
- Премиального уровня – золотые, платиновые, priority (приорити). Более высокий уровень обслуживания, дополнительные функции (cashback-кешбэк, бонусы, авиамили, обслуживание за границей, персональный менеджер и т.д.)
- Для путешествий. Предназначены для тех, кто часто совершает перелеты. Накапливаются мили, которые можно обменять на билеты, vip зоны в аэропорту, конвертация в евро, доллары, возможность бесплатного снятия валюты за рубежом.
- Накопительные. Банк начисляет проценты на ту сумму, которая остается на карте.
- Благотворительные. Определенный процент от поступлений банк отправляет благотворительным фондам.
- Социальные. Для пенсий и пособий.
- Бесконтактные. Позволяют до 1000 рублей совершать покупки, не касаясь терминала и не вводя пин-код.
- Виртуальные. Позволяют совершать покупки в интернете, не «засвечивая» данные своей основной карты.
В зависимости от вида выбранной карты варьируется и стоимость годового обслуживания. Для участников зарплатного проекта банки предлагают более лояльные условия. Сбербанк для своих зарплатников выпускает бесконтактную Visa Classic с бесплатным обслуживанием.
Сравним предложения нескольких банков по Cashback, начисляемым процентам на остаток и годовому обслуживанию.
Условия по картам
5% в кафе и ресторанах
1% на прочие покупки3% для пенсионеров и зарплатниковДо 10% по мультикартеДо 30%
-По карте Alfa-Miles до 1,75 мили за 30 руб.——До 4 миль
-Momentum-Visa FIFA;
-Виза классик.Для заемщиков по кредитуПри условии ежемесячных покупок от 15000 руб.При условии остатка на карте не менее 30 000 руб.
-РЖД;
-Мвидео;
-Amway;
-Карты игровые Warface, World of Tanks и т.д.-Пятерочка.—-Перекресток;
-Азбука Вкуса;
-WWF;
-Юлмарт;
-AliExpress;
— eBay;
-Lamoda;
-Google Play;
-Связной
— фонд МИСиС———
При условии регулярных покупок в одной сети можно дополнительно заказать карту партнеров. Приведем примеры.
- Система начисления баллов за покупки в «Перекресток» перекрывает стоимость годового обслуживания. 2000 баллов получаете в подарок плюс за каждые 10 рублей в чеке начисляется 3 балла и 1 балл за 10 рублей в других магазинах. При покупках в течение одного месяца на 10 000 рублей накапливается 3000 баллов (10000/10*3=3000), которые можно в дальнейшем обменять на необходимый товар.
- Для людей, часто пользующих авиатранспортом, самой выгодной картой будет Тинькофф All Airlines, которая дает возможность накапливать мили и обменивать их на авиабилеты, ж/д билеты.
Кредитная карта – это карта, используемая для расчетов за счет кредитных средств банка. Каждому клиенту устанавливается индивидуальный кредитный лимит в зависимости от доходов и платежеспособности. Проценты и стоимость обслуживания зависят от вида карт, лимита и категории заемщика.
Принято считать, что кредитная карта – это дорого. Но среди многочисленных предложений можно выбрать такие условия, которые позволят свести проценты к «нулю» либо даже заработать. Разберем несколько вариантов.
Как заработать на льготном периоде кредитной карты
Льготный период по кредитке – это отрезок времени, во время которого клиент использует денежные средства банка без начисления процентов. Для этого необходимо вовремя погасить весь долг до конца льготного периода. Устанавливается он самим банком, обычно составляет от 50 до 120 суток, но может рассчитываться по-разному в зависимости от конкретного банка. К примеру, после расчетного периода 30 дней наступает платежный отрезок (до 20-25 суток), в который необходимо погасить задолженность. Но есть банки, в которых льготный период начинается только после первой покупки. Этот способ практикует Альфа-Банк.
Большинство банковских организаций предлагают беспроцентный период равный 50 дням. Также банки по разному подходят к подсчету льготного периода. Один из самых сложных подходов в Сбербанке, он составляет 50 дней и начинается первого числа каждого месяца.
Пример: 1 апреля в магазине была совершена оплата за товар на сумму 15000 рублей. С 2 апреля происходит отсчет льготного периода. 25 апреля оплатили в магазине еще 5000 рублей (осталось 27 дней для окончания периода). В срок до 22 мая нужно погасить сумму равную 20000 рублей, начисленные проценты не оплачиваются.
Такие расчеты можно сделать на сайте Сбербанка.
Важно! Беспроцентный период действует только на безналичные покупки и расчеты в интернете.
Для того чтобы пользоваться кредитной картой с выгодой, необходимо исключить все ненужные расходы. Всегда успевайте погасить задолженность в льготный период, если просрочить платежи, вам будут начисляться проценты. Вы также можете каждый месяц вносить минимальный платеж, но его хватит только на оплату процентов – так вы не сможете заработать на кредитке. Помните о том, что лучше не снимать наличные – за такие операции во всех банках предусмотрены немаленькие проценты. Далее необходимо действовать по схеме:
- Вы открываете счет в банке, все заработанные деньги кладете туда на депозит;
- В течение льготного периода вы оплачиваете ежедневные покупки кредиткой, и только безналичным способом;
- До окончания льготного периода вы погашаете основную задолженность по карте, пользуясь средствами, положенными на депозит, при этом процент с депозита вы будете получать исправно.
Сколько можно заработать на льготном периоде кредитной карте?
К примеру, на вашем депозитном счете находится 30 тысяч рублей, на которые начисляется доходный процент. Вы делаете покупку на эту сумму с помощью кредитной карты. Под конец льготного периода вы возмещаете кредит, все это время на дебетовый счет продолжают начисляться проценты. За несколько месяцев вы заработаете около 500 рублей, в год это будет около 3 тысяч рублей. Заработок небольшой, но чем больше вы тратите, тем больше в итоге зарабатываете, а заработанные деньги можно вкладывать дальше, увеличивая доход.
Кредитные карты: предложения разных банков
Дебетовая карта с начислением процентов
Пользуясь дебетовой картой, вы тратите накопленные самостоятельно средства, а не деньги банка. Но и в этом случае можно заработать дополнительно. Для этого необходимо оформить банковскую дебетовую карту с начислением процентов на остаток. Это выгодный финансовый продукт, который по сути является вкладом до востребования с повышенной процентной ставкой. Большинство банков рассчитывают его ежедневно, а по истечению месяца суммируют и зачисляют на счет.
Но банки могут вводить особые условия для своих клиентов. Первое – это неснижаемый остаток. Если остаток финансов на счету окажется ниже установленного лимита, вы не сможете получить свои проценты в конце месяца. Этот лимит устанавливается самим банком и зависит от типа карты. Также часто начисляемый процент зависит от среднемесячного остатка по карте – чем больше средств там находится, тем выше процент.
Заработать на Cashback по карте
Есть еще один способ дополнительного заработка на дебетовой карте – кэшбэк.
По словам начальника управления по развитию кредитных карт и кредитов наличными Альфа-банка Николая Волосевича, около 80% зарплаты граждане снимают с карты сразу после ее получения. Такая ситуация не выгодна банкам. Именно поэтому существует система кэшбэка – это возможность сохранить средства в банке и дать пользу клиенту.
Как работает кэшбэк? Банк будет возвращать вам определенный процент со всех расходов, которые были совершены по карте, чтобы вы пользовались ей больше. Процент может составлять от 0,5 до 5% – точная цифра зависит от конкретных предложений банков. Кэшбэк обычно начисляется на покупки, которые совершаются в магазинах, кафе, ресторанах, на автомобильных заправках. Некоторые банки предлагают повышенные проценты для определенной категории товаров – они могут быть выбраны самим банком или клиентом. По некоторым позициям процент кэшбэка может достигать 10%.
Например, заправив автомобиль на 1000 рублей кредитной картой Альфа-Банка Cash Back, возврат на карту составит 100 рублей. По этой карте банк за покупки на АЗС возвращается 10%, за кафе и рестораны – 5%, за все прочие расчеты – 1%.
У ВТБ тоже имеется интересное предложение — Мультикарта, по которой можно выбрать разные вознаграждения:
- 10% за покупки в кафе, ресторанах, АЗС, автомагазинах;
- 2% за остальные покупки;
- 4% переводят в мили за приобретённые билеты.
Также открывается накопительный счет, привязанный к карте и начисляется 8% годовых на остаток по счету. Опции по вознаграждениям можно менять каждый месяц.
Если снимать наличные в банкомате и пользоваться ими, кэшбэк не будет начислен, поэтому выгоднее расплачиваться картой. Размер возврата за покупки зависит от оборота по карте – чем он выше, тем больше вы заработаете, но обычно банки устанавливают максимальный порог кэшбэка. Он может составлять, например, 5 тысяч рублей – больше этой суммы в месяц вы не сможете получить от банка.
Дебетовые карты с начислением кэшбэка и процентов на остаток
Карты для начисления миль
Некоторые банки предлагают клиентам использовать карты с начислением условных единиц – миль, которые в будущем можно потратить на покупку авиабилетов либо оплату отелей. Называются такие карты «мильными». За каждые потраченные 30-100 рублей вы получите одну милю. Условия приобретения бесплатных билетов и начисление бонусов разные и зависят от конкретного предложения того или иного банка. В некоторых случаях бонусные перелеты могут быть условно-бесплатными (когда вы самостоятельно оплачиваете все налоги и дополнительные сборы).
Дебетовые карты различных банков с возможностью накапливать мили
Возьмем за пример самую выгодную и удобную карту All Airlines от банка Тинькофф. Вы просто оплачиваете повседневные покупки в магазинах, кафе и ресторанах, при этом автоматически получаете с этих покупок 2% милями. За авиабилеты, приобретенные через любой сайт или оператора Тинькофф возвращает 3%. Одно из главных преимуществ карты All Airlines – вы можете купить билет любой авиакомпании мира в любой авиакассе или через интернет. Кроме этого:
- Мили меняются по курсу 1 миля = 1 рубль, деньги мгновенно возвращаются на карту;
- Вы получите от банка от 5 до 10 тысяч приветственных миль (при покупках на сумму от 300 до 500 тысяч в первые 3 месяца использования);
- Если вы пользуетесь картой, в подарок вы получаете страховку в путешествиях (с покрытием от 50 до 100 тысяч долларов).
Карту All Airlines можно использовать еще выгоднее
Карту можно использовать еще выгоднее – для этого нужно покупать авиабилеты через ресурс Travel.tinkoff.ru. Процент начисленных миль в этом случае будет выше 5% от вашей покупки. С помощью карты можно бронировать отели и автомобили и получать 10% возврата, для этого также необходимо сделать заказ через сайт банка.
Еще один способ получить выгоду: на странице со специальными предложениями My.tinkoff.ru/specials/ можно найти услуги, за которые банк возвращает до 30%, но чтобы воспользоваться ими, необходимо пройти регистрацию на сайте или войти в личный кабинет клиента.
Если использовать карту, вы сможете избежать многих проблем, с которыми обычно сталкиваются туристы. Вам больше не нужно следить за бонусными программами всех авиакомпаний, мили на карту начисляются автоматически, а платить кредиткой легко и просто в любой точке мира.
Рассмотрим, какую выгоду можно получить с картой All Airlines. К примеру, вы тратите по карте в месяц 25 тысяч рублей, за год на путешествия уходит 15 тысяч. В итоге за год вам вернется 8500 миль. Если увеличить расходы, будет уже совсем другая выгода – при тратах в 70 тысяч в месяц и 125 тысяч в год на путешествия, вы получите более 30 тысяч миль в год. Неплохая экономия для любителей путешествовать.
Бонусы при оплате счетов, услуг, товаров
Еще один вариант получения выгоды от использования банковских карт – это разнообразные бонусы за покупки, которые предлагают банки. Для этого вам потребуется приобрести карту с определенными дивидендами и привилегиями для отдельных категорий покупателей либо подключить услугу в личном кабинете или отделении банка. При этом банки могут предлагать различные бонусы наравне с начислением процентов на остаток и кэшбэком. Рассмотрим несколько бонусных программ в разных банках.
Первая бонусная программа – это «Спасибо» от Сбербанка. Вы регистрируетесь в программе (для этого нужна любая карта Сбербанка), оплачиваете покупки картой и получаете 0,5% бонусов от обычных покупок и до 20% от суммы покупок у магазинов-партнеров банка. Один бонус «Спасибо» равняется одному рублю скидки, которую можно использовать в розничных и интернет-магазинах, при покупке авиа и жд-билетов, а также на посещение концертов и других мероприятий.
Полезные ссылки:
- Вся правда о карте Тинькофф ALL GAMES и как тратить баллы
- Правда о карте Тинькофф Платинум — секреты, отзывы и ответы
- Что такое Эквайринг (Acquiring) и Как его подключить — Примеры и Банки
- Что такое Платежные Системы и ЭПС — Списки и Примеры, для чего нужны
- Виртуальная карта: Что это и где открыть, Как пользоваться и тратить деньги
Еще одно предложение – это программа «Ярко» от банка Санкт-Петербург. Возвращается 0,5% от стоимости покупок, оплаченных любой картой банка, а также до 50% бонусов, которые можно заработать, делая покупки в магазинах-партнерах. Кроме того, вы сможете заказать специальную карту «Ярко» и сможете получать еще больше выгоды – до 2% бонусов за покупки и до 10% на остаток на счете.
Еще один пример программы лояльности – карта «Перекресток» от Альфа-Банка. Начисляет баллы за любые покупки, но больше всего можно получить, если использовать карту в магазинах сети «Перекресток» (2 балла за каждые 10 рублей покупок). 10 баллов будут засчитаны за 1 реальный рубль. Накопленными баллами можно полностью или частично оплачивать покупки в этом супермаркете и в магазинах-партнерах сети.
Зарубежные покупки
Обмен денег в валюте иностранного государства во время отпуска или путешествия влечет за собой потерю финансов. Совершая обмен валюты в аэропорту, вы получаете невыгодные ставки и проценты. Кроме того, некоторые иностранные банки взимают дополнительную комиссию и предоставляют более высокие ставки. А если в конце поездки у вас остаются деньги в иностранной валюте, вы теряете выгоду еще раз. Как выгоднее пользоваться банковскими картами, если вы совершаете покупки в зарубежных магазинах?
Наилучший вариант покупок за рубежом – это использование кредитной карты. Для оплаты зарубежных покупок вам понадобятся карты класса Visa Classic или Mastercard Standart. Совершая покупки по этим международным кредиткам, вы сможете сэкономить средства, которые потеряли бы на обмене валюты. Невозможно постоянно оплачивать картой, вам понадобится и наличка, но старайтесь как можно больше пользоваться кредиткой. Покупая товары и услуги ей, вы сможете получать бонусы, вознаграждения и кэшбэк.
12 советов по выгодному использованию банковских карт
- Не допускайте просрочек в платежах по кредитной карте. Определите для себя максимальный предел кредитного лимита и погашайте задолженность вовремя – это поможет избежать переплаты по карте.
- Если приходится снимать наличные, пользуйтесь банкоматами банка, которые выпустили карту, чтобы избежать комиссии. При этом необходимо помнить, что за снятие средств с кредитной карты со счета почти во всех банках предусмотрена комиссия.
- Помните о том, что некоторые банки берут комиссию за неиспользование кредитки. Внимательно изучите все условия перед оформлением карты, чтобы в будущем не было проблем с банком.
- Кредитную карту можно пополнять разными способами – банковским переводом с карты на карту, через интернет-банкинг, приложение для телефона, с помощью банкоматов или кассы в отделении банка.
- Закрывая кредитный счет, потребуйте от банка справку о полном погашении кредита, а если не планируете более пользоваться кредитной картой, обязательно закройте ее, обратившись в банк. Так вы обезопасите себя от проблем с банком в будущем.
- За некоторые карты в различных банках придется заплатить комиссию за выпуск и годовое обслуживание. Но данные средства могут не сниматься, если каждый месяц оплачивать картой покупки – минимальный лимит и прочие условия устанавливает банк.
- Подключите услугу мобильного банкинга, если активно пользуетесь банковской картой. С помощью этой услуги вы всегда будете знать, сколько средств находится на счету и какие операции были проведены. Стоит она обычно недорого – от 30 до 150 рублей. Как вариант, можно скачать приложение того или иного банка на мобильный телефон и проверять информацию там.
- Чтобы не угодить в долговую яму, расходуйте кредитные средства в разумных пределах. Не тратьте больше денег, чем можете заработать, не совершайте необдуманные и незапланированные траты.
- Многие банки предоставляют также номера виртуальных кредитных карт – с их помощью вы сможете оплачивать интернет-покупки, защитив свою учетную запись и не беспокоясь о финансовой безопасности.
- Пользуйтесь личным кабинетом и интернет-банком, с его помощью можно оплачивать кредиты, переводить деньги, платить за коммунальные услуги, открывать вклады и многое другое.
- Наличие кредиток с положительной кредитной историей повышают ваши шансы на дальнейшее финансовое сотрудничество с банком. Если у клиента нет кредитных карт и он впервые оставляет заявку на кредит, банк с меньшей вероятностью одобрит ее.
- Пароль, который приходит на мобильный телефон при подтверждении финансовых операций, секретные комбинации, номер карты и ПИН-код от нее не сообщайте посторонним людям, даже если они представляются сотрудниками банка. Также не храните информацию о ПИН-коде рядом с картой, этим могут воспользоваться мошенники.
Резюме: Не забываем про стоимость обслуживания
За обслуживание карты банк списывает ежегодно фиксированную сумму, независимо от использования. Можно даже не совершить ни одной покупки, а потом с удивлением узнать, что стал должен банку. Банки предлагают различные тарифы за обслуживание, стоимость может доходить до 5000 рублей в год.
Если карта не нужна, то лучше её вернуть банку, запросив справку о погашении.
Делаем вывод и пользуемся кредиткой по правилам:
- Не снимаем в банкомате;
- Соблюдаем льготный период;
- Выбираем карту с cashback и минимальным годовым обслуживанием.
Использование кредитных или дебетовых карт – выгодное и современное решение. Это не только позволит экономить на покупках, вы также сможете пользоваться бонусами и получать дополнительную финансовую выгоду. Накапливайте денежные средства на остаток, пользуйтесь кэшбэком, копите мили и не забывайте вовремя погашать кредит, тогда вы сможете неплохо заработать на банковских картах.
Источник: